樂活大叔施昇輝教我理財有多重要

我的理財是從27歲認識我先生，被我先生開導後看了這本書開始的，我若25歲就懂得這些，也許我的28歲會輕鬆快樂一點，把這本書推薦給看到這篇的人，願本書的方法也會對你有益。此書行文簡單幽默，文字淺顯易懂，且每一則短文都像是FB發文那樣的簡潔，彷彿一名好相處的長輩在給後輩提點建議，作者也在文中不時提到自身經歷，給予讀者示範與警惕。這本書分為七篇、100則短文，是期望讀者在看完之後能存下第一桶金——100萬元的目標，而我也在看完本書之後的兩年，存到了我的第一桶金！也許你做得比我好，或是薪資比我高，能存得更快喔～

我在結婚之前完全是理財小白，父母雖然是很有理財觀念，對於財務管理也有自己的一套，但我並沒有遺傳或學習到他們的這個優點。原因是什麼呢？回頭去想，應該是「我以為我不需要」，結婚前沒有壓力就沒有動力，沒有大頭花費的需求，所以一個月有多少收入花多少，也不會去規劃存錢的標的，更別說理財產品的選擇，壓根都沒點想法。直到結婚才發現我的先生真的很勇敢，居然跟一個沒有存款的女人結婚，但我當時並不覺得這有什麼，直到要辦婚禮、想招待公婆出去玩、想買車買房的時候，總不能讓先生單獨負擔這些巨額款項，那時我才驚覺為時已晚，開始用力省錢，甚至和娘家借錢（好丟臉～）。

為什麼要理財？要怎麼開始？

每個人都有理財的需要，以作者那個年代為例，一般都是20歲出來工作、60退休、70左右過世，這樣是在40年內，存未來10年退休後的花用，是合理的吧？但現代醫學發達、營養豐盛，基本大家都有可能活到100歲，要是不小心活到100歲怎麼辦呢？那麼老了也沒有什麼工作能做吧？這時候年輕時的理財就十分重要！那要怎麼做呢？

作者提出的方法是在存錢之前先把錢「找」出來，從生活中擠出錢來，例如把銅板存進悠遊卡而不是存進豬公，（但悠遊卡一定要記得記名，不然遺失就GG），如果要存銅板到豬公，請一定要有計畫的存，例如朗祖筠老師的方法是只存50元硬幣、規劃特定目的使用。另外一個方法是把用不到的東西上網賣掉。但這些好不容易「找」出來的錢，不要覺得是意外之財，這都是初期存錢的預備金，並不是說找到這些錢之後就吃大餐慶祝花光光。

我將理財視為人生的試煉，過去的我在花費上並沒有規劃，手上有多少就花多少，甚至有一次和朋友出去玩，我到一個景點就要買一點小東西，我沒意識到這個行為有什麼問題，但就覺得身上的錢一直不夠、要提領。當我在一間藝品店挑選耳環時，朋友的一席話點醒我「啊我終於知道為什麼你的錢一直不夠用了！」就是這樣以為自己買小東西沒多少錢無所謂的心態，東買一點西買一點，累積起來，家裡的無用的小垃圾變多了，錢卻越來越少。到那時我才意識到我花錢的方法不對。過度追求小確幸，反而成了負擔。在婚後我開始認真記帳，可以看我先前寫的，使用Google問卷做的記帳本，免費又好用還可以自行規劃分析面向。

本篇章的最後一則是「別忘了另一半」，一個人存錢有點吃力，兩個人一起存錢會省事很多，我也是這麼認同的，婚後有一些共同目標，例如說要住月子中心、要買房、要存孩子幼兒園的錢等等等，倆人同心齊力相互監督，這樣存錢確實是比一個人快很多喔！作者也在這邊說與其把時間、錢拿來聽他的講座，不如去談戀愛，找一個金錢觀相近、相互尊重的對象結婚，資產可以累積得更快！

一個月存多少才合理？

作者以一個月存6,000元是否困難作為門檻，如果覺得容易，那恭喜你，你的存錢之路會平順很多；如果覺得困難，就試著按作者提供的方法分配支出試試看。「一個月存6000元」是如何算出來的呢？就是30K月薪的20%，若月新高於或低於30K，就等比例加減。把儲蓄目標確立之後，剩下的80%就分配到食(20%)、衣(10%)、住(25%)、行(10%)、育樂(15%)裡頭，如此約6年可以達成100萬的目標，很努力工作拿年終、加薪的話，更可以提早。我一開始還不相信我做得到，直到我開始記帳、有規劃地支出，一步步達成目標，在三年內，我和我先生就各存了一桶金。

如果把花銷視為成本，那要砍成本的時候一定是從最高的那項砍，以生活開支而言就是「住」（如租房、買房）。作者的想法是可以住家裡就住家裡，可以不離鄉背井就在家鄉貢獻付出，這樣在「住」、「行」都可以節省許多，讓你離夢想更近一步。而在「吃」，作者建議想要存錢的人，要將一餐超過100元的餐食費視為「樂」，自己準備隔日午餐是最省事的方法，健康又衛生。我自己是沒辦法一餐只有一百元，但就是努力囉，能省多少算多少，能和公司搭伙就在公司吃員工餐就可以了，不一定要餐餐吃好料。

要怎麼做資產配置？什麼是ETF？兩支明牌報你知

在於股票方面，作者報了兩支明牌：元大0050和0056並且仔細分析了兩者的優缺點：0050穩定但無聊與0056高股息但條件到了才能買，這邊就不再做贅述，大家可以自行看書領會。我老實說還沒買股票，因為此前都在用心存錢買房，心臟與財力都負荷不起股票，等到房子買好了，還貸款有餘裕的話我會考慮用作者的方法，屆時有用再跟各位更新（但可能五年後，哈哈！）。作者在書中所報的這兩支明牌是屬於ETF指數型基金，其成分股總和了台灣諸多中堅優良產業，裡面實際有哪些公司，會隨著各個公司的狀況變化而有所改變，所以還是要自己去看成分股究竟有哪些公司、佔比如何，股票、基金的公開說明書也請務必詳閱；ETF的優點也是他的缺點：無法在短期內做出價差，必須要長期持有、定期定投，至少得要個五年、十年才能放出一個結果，這對喜歡炒短線的人來說可能並沒有什麼吸引力。在投資這塊最重要的一點就是：看不懂的東西，千萬不要碰、不要買、不要跟！寧願傻傻存錢，也不要碰看不懂的金融產品。

理財之餘，人生觀也很重要

說完了存款的秘訣、理財的方法，作者在第六篇寫到關於人生的一些課題與職場生存法則，在夢想與現實之間、興趣與工作之間、創業與上班之間、轉行或換公司的抉擇，關於選擇題的答案，相信大家各自會有不同的見解，不妨看看作者為何做出這樣的選擇？為何選擇現實而非追尋夢想？為何要把工作和生活分開，別把興趣總掛在嘴邊？為何要把創業當成買股票，停損點到了就認賠出場？作者以他的故事為例，勸讀者們如果被離職或是自願離職，最好還是待在原來的產業，別高估自己適應環境的能力。

最後是作者舉例自己的人生在44歲決定不再工作，也是精算好他的投資以及儲蓄足夠下半場使用，只要小心地維護、不亂花費就可以了，如此一來就算是財富自由。我和我先生也回推算過，假設我們退休後想要過某一種生活，那這樣每日平均花費需要多少，然後計算每年平均要用多少錢，這算出來的結果是我們資產的6%；也就是我們每年投資收益加上存款利率的6%拿來過我們想過的生活，也不會吃到老本，這才是我們定義的財富自由。

存到了第一桶金100萬元，然後呢？

作者很直接的說「買房」，他認為買房不是為了增值，而是為了保值；相較於股市、基金、債券等金融產品，房屋是相對風險低很多的，而且只要符合三個特色，就不會太貴：沒有停車位、沒有電梯、離大眾運輸遠；如果一生只會買一套房子，而且目的也是自住，又何必在乎他是否增值？當然，還得要評估貸款的還款能力，作者建議每月還款金額不應超過所得的一半，才能過上寬裕舒適的生活，而在房地產公司、房屋網內建的貸款估算程式也會標明：建議還款金額是在每月薪資或是夫妻收入相加的40%以內，這樣生活才不會太難過，為了一個房子過著吃土的生活其實挺不值得。

作者也勸租房族要好好評估自身的能力，目前能夠租房的利基點是在於每個月都有穩定收入，但也不是每個人都是陳文茜，到年紀大了還可以接很多工作讓自己資金不斷，如果要持續租房，那得要確保自己有買房的能力才行。也許很多人都會覺得作者在這本書裡面講的很多受陳腔濫調、充滿銅臭味，一點夢想都沒有，那作者會告訴你，比起追求模糊的豪情壯志，自在地、安穩地度過人生才是最重要的。社會上或是自己身邊都有很多失敗的案例，以為自己年輕而揮霍，或認為郭台銘、比爾蓋茲、賈伯斯可以，為什麼我不行？也有像過去的我一樣過度追求小確幸，不小心一點一點把錢錢變成垃圾，還不自知；現在的我，看一看廣告的Gucci賈桂琳包，然後再看一看存款，心想：有這個錢我不如買0050呢！（當然，未來財富自由了，想買幾個都可以！）Yuting

書籍資訊

書名：無腦理財術，小資大翻身！
作者：施昇輝（樂活大叔）
ISBN：9789869510875
類別：投資、理財

本書常見問題整理